Prêt à taux zéro 2026 : conditions, zones et montant du PTZ

Les conditions du prêt à taux zéro en 2026

Ces règles s'appliquent aux offres de prêt émises du 1er avril 2025 au 31 décembre 2027.

Premier achat de la résidence principale : aucun emprunteur ne doit avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 ans précédant l'offre (sauf carte d'invalidité, AAH, AEEH ou résidence rendue inhabitable par une catastrophe).
Le logement : neuf (premier occupant), maison ou appartement, dans toutes les zones ; ou ancien en zone B2 ou C, avec des travaux d'amélioration d'au moins 25 % du coût total et un DPE de classe D au moins, avant ou après travaux (trouver le DPE d'un logement). L'achat d'un logement social par son occupant ouvre aussi droit au PTZ, avec d'autres plafonds.
Des revenus sous un plafond, selon la zone et le nombre d'occupants : par exemple 49 000 € pour une personne en zone A ou A bis, 34 500 € en B1, 31 500 € en B2 et 28 500 € en C ; 73 500 €, 51 750 €, 47 250 € et 42 750 € pour deux personnes.
L'occupation : le logement doit devenir votre résidence principale (8 mois par an au moins) dans l'année et le rester 6 ans.

La zone dépend de la commune : l'outil la lit dans la liste officielle des communes du ministère du Logement (zonage en vigueur depuis le 26 juin 2026).

Comment se calcule le montant du PTZ

Les ressources retenues sont le plus élevé de deux montants : la somme des revenus fiscaux de référence de l'année N-2 de tous les occupants, ou le coût total de l'opération divisé par 9.
La tranche : ressources ÷ coefficient familial (1 pour une personne, 1,5 pour deux, 1,8 pour trois, 2,1 pour quatre, 2,4 pour cinq, puis 0,3 de plus par personne jusqu'à huit). En zone A, la tranche 1 va jusqu'à 25 000 €, la 2 jusqu'à 31 000 €, la 3 jusqu'à 37 000 €, la 4 jusqu'à 49 000 €.
Le coût retenu est le coût de l'opération (prix, travaux, frais d'agence à votre charge, hors frais de notaire) dans la limite d'un plafond : de 100 000 € (une personne en zone C) à 360 000 € (cinq personnes et plus en zone A).
Le montant = coût retenu × quotité : 50 %, 40 %, 40 % ou 20 % selon la tranche ; pour une maison neuve, 30 %, 20 %, 20 % ou 10 %.

Le PTZ ne peut pas dépasser le montant des autres prêts de plus de 2 ans qui financent l'achat (d'un quart au plus quand la quotité est de 50 %).

Exemple de calcul

Un couple avec un enfant achète un appartement neuf de 260 000 € en zone B1. Son revenu fiscal de référence N-2 est de 45 000 €.

Ressources retenues : 45 000 €, plus que 260 000 ÷ 9 = 28 889 €. Sous le plafond de 62 100 € pour trois personnes en B1.
Tranche : 45 000 ÷ 1,8 = 25 000 €, soit la tranche 2 en zone B1 (de 21 501 à 26 000 €).
Coût retenu : le plafond de 243 000 € pour trois personnes en B1.
PTZ : 243 000 × 40 % = 97 200 €. Il faut au moins 97 200 € d'autres prêts.
Remboursement : rien pendant 8 ans, puis 97 200 ÷ 144 = 675 € par mois pendant 12 ans.

Dans l'ancien en zone C, pour deux personnes avec 32 000 € de revenus, 120 000 € de prix et 40 000 € de travaux (25 % du coût) : tranche 3, coût retenu 150 000 €, PTZ de 60 000 €, remboursé après 2 ans de différé, 385 € par mois pendant 13 ans.

Le remboursement : différé et durée

Le PTZ ne porte pas d'intérêts. Plus vos revenus sont modestes, plus le remboursement commence tard :

Tranche 1 : 10 ans de différé, puis 15 ans de remboursement (25 ans en tout).
Tranche 2 : 8 ans de différé, puis 12 ans (20 ans).
Tranche 3 : 2 ans de différé, puis 13 ans (15 ans).
Tranche 4 : pas de différé, 10 ans de remboursement.

Pendant le différé, vous ne payez que votre prêt principal : comptez ensuite la mensualité du PTZ dans votre budget (simuler le prêt principal, vérifier votre taux d'endettement). La durée totale du PTZ ne peut pas dépasser celle de votre prêt le plus long. En cas de vente du logement, le capital restant est remboursé.

Questions fréquentes

Quelles sont les conditions pour avoir un prêt à taux zéro ?

Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, acheter sa future résidence principale (un logement neuf partout, ou ancien avec au moins 25 % de travaux en zone B2 ou C), avoir des ressources sous le plafond de la zone et du foyer, et l'habiter au moins 6 ans.

Le PTZ est‑il possible dans l'ancien ?

Oui, en zone B2 ou C seulement, si les travaux d'amélioration représentent au moins 25 % du coût total de l'opération (un tiers du prix d'achat) et si le logement atteint au moins la classe D du DPE, avant ou après travaux. Les travaux doivent être faits dans les 3 ans.

Quel revenu fiscal de référence prendre pour le PTZ ?

Celui de l'année N-2 par rapport à l'offre de prêt : pour une offre émise en 2026, le revenu fiscal de référence des revenus 2024, inscrit sur l'avis d'imposition 2025, additionné pour toutes les personnes qui habiteront le logement. Si le coût de l'opération divisé par 9 est plus élevé, c'est ce montant qui compte.

Quel est le montant maximum du prêt à taux zéro ?

180 000 € : 50 % du plafond de 360 000 € retenu pour cinq personnes et plus en zone A ou A bis, en tranche 1, pour un appartement neuf ou un logement ancien. Pour une personne seule, le maximum va de 50 000 € en zone C à 75 000 € en zone A.

Peut‑on avoir deux prêts à taux zéro ?

Non pour un même achat : un seul PTZ est accordé par opération. Et comme il est réservé à qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis 2 ans, un second PTZ suppose un nouvel achat après une période sans être propriétaire. Le PTZ peut en revanche être transféré sur un nouveau logement, sous conditions.

Jusqu'à quand le PTZ existe‑t‑il ?

Les règles actuelles s'appliquent aux offres de prêt émises jusqu'au 31 décembre 2027. Seules les banques qui ont signé une convention avec l'État le distribuent, et elles restent libres de l'accorder.

Rédaction

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Sources vérifiées le 6 octobre 2026.

Sources officielles (6)vérifiées le 6 octobre 2026

Prêt à taux zéro (PTZ) conditions et montant