Assurance emprunteur : calcul du coût, TAEA et changement

Comment se calcule le coût de l'assurance emprunteur

L'outil part du taux que l'assureur ou la banque vous a proposé : il n'invente aucun tarif.

Sur le capital initial : cotisation mensuelle = capital emprunté × taux annuel ÷ 12, la même chaque mois. C'est souvent le cas des contrats de groupe proposés par les banques.
Sur le capital restant dû : cotisation = capital restant dû ce mois-là × taux annuel ÷ 12. Elle baisse à mesure que le prêt se rembourse ; c'est souvent le cas des contrats individuels.
La quotité : à deux emprunteurs assurés chacun à 100 %, la cotisation est doublée (quotité totale de 200 %).

La loi oblige le prêteur à afficher le coût de l'assurance en euros par mois, sur 8 ans et sur toute la durée du prêt, et son TAEA : l'écart entre le TAEG du crédit avec l'assurance et sans elle. Le TAEA permet de comparer un contrat sur capital initial et un contrat sur capital restant dû.

Exemple de calcul

200 000 € empruntés sur 25 ans à 3,32 %, avec une assurance à 0,30 % par an :

sur le capital initial : 50 € par mois, 4 800 € sur 8 ans, 15 000 € au total ; TAEA de 0,48 % ;
sur le capital restant dû : 50 € le premier mois, 0,24 € le dernier (28,50 € en moyenne), 4 266 € sur 8 ans, 8 549 € au total ; TAEA de 0,31 %.

Le même taux coûte donc beaucoup plus sur le capital initial. Après 3 ans, passer du contrat sur capital initial à une offre à 0,10 % sur le capital restant dû ramène le coût restant de 13 200 € à 2 273 € : 10 927 € d'économie, si les garanties sont équivalentes.

Changer d'assurance de prêt : ce que dit la loi

Avant la signature, vous pouvez choisir un autre contrat que celui de la banque (délégation d'assurance), s'il respecte les garanties exigées dans sa fiche personnalisée.
Ensuite, à tout moment : depuis la loi Lemoine (en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux prêts, le 1er septembre 2022 pour les contrats en cours), l'assurance peut être résiliée à tout moment à compter de la signature de l'offre de prêt.
La banque vérifie l'équivalence des garanties. Si elle accepte, elle modifie l'offre par avenant dans les 10 jours ouvrés ; un refus doit être motivé. Elle doit vous rappeler chaque année ce droit de résiliation.
Pas de questionnaire de santé quand la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant vos 60 ans.

Le taux d'assurance compte aussi dans votre taux d'endettement et dans le TAEG, qui doit rester sous le taux d'usure.

Questions fréquentes

Combien coûte une assurance de prêt immobilier ?

Cela dépend du taux proposé (âge, santé, profession, garanties choisies) et de sa base. Pour 200 000 € sur 25 ans à 0,30 % par an : 15 000 € sur le capital initial, 8 549 € sur le capital restant dû. Entrez le taux de votre devis pour connaître votre coût.

Peut‑on changer d'assurance de prêt immobilier en cours de prêt ?

Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. La banque répond dans les 10 jours ouvrés et doit motiver un refus.

Quelle différence entre capital initial et capital restant dû ?

Sur le capital initial, la cotisation reste la même du début à la fin du prêt. Sur le capital restant dû, elle est calculée sur ce qui reste à rembourser et baisse chaque mois. À taux égal, le capital restant dû coûte nettement moins cher.

Qu'est‑ce que le TAEA ?

Le taux annuel effectif de l'assurance : la différence entre le TAEG du crédit avec l'assurance et le TAEG sans assurance. Il exprime le coût de l'assurance comme un taux, comparable d'un contrat à l'autre.

L'assurance emprunteur est‑elle obligatoire ?

Aucune loi ne l'impose, mais la banque peut l'exiger pour accorder un prêt immobilier. Elle fixe les garanties minimales ; vous restez libre de choisir l'assureur.

Rédaction

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Nous rédigeons à partir des textes officiels, cités en bas de page, et republions chaque page quand une règle change.

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Sources vérifiées le 6 octobre 2026.

Sources officielles (5)vérifiées le 6 octobre 2026

Assurance emprunteur calcul du coût et du TAEA

Comment se calcule le coût de l'assurance emprunteur

Exemple de calcul

Changer d'assurance de prêt : ce que dit la loi

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