Comment se calcule un prêt relais
Montant du prêt relais = valeur estimée du bien à vendre × part retenue par la banque − capital restant dû sur ce bien.
- La valeur est celle que la banque retient, d'après un avis de valeur ou un mandat de vente. Une estimation de votre bien aide à la préparer.
- La part retenue est fixée par chaque banque, pour garder une marge si la vente se fait moins cher. Selon l'ANIL, le prêt représente en général au maximum 80 % de la valeur : demandez la part de votre banque.
- Les intérêts : le capital se rembourse en une fois à la vente. En attendant, vous payez les intérêts chaque mois (montant × taux ÷ 12), ou ils s'ajoutent au capital et se paient à la vente.
Le reste du nouvel achat est financé par votre apport et, si besoin, un prêt classique : c'est un relais « adossé ».
Exemple de calcul
Votre maison est estimée 300 000 € et il vous reste 60 000 € à rembourser dessus. Pour l'exemple, la banque retient 70 % de la valeur, au taux de 3,79 %.
- Prêt relais : 300 000 × 70 % − 60 000 = 150 000 €
- Intérêts : 150 000 × 3,79 % ÷ 12 = 473,75 € par mois, soit 5 685 € sur 12 mois et 11 370 € sur 24 mois
- Si les intérêts sont reportés à la vente, ils produisent eux-mêmes des intérêts : 5 785 € sur 12 mois.
- Pour acheter à 400 000 € avec 30 000 € de frais, il reste un prêt classique de 280 000 € à trouver (vérifier votre capacité d'emprunt).
Durée, taux et conditions
- Durée : un prêt de courte durée, deux ans au maximum en général (ANIL).
- Taux : 3,79 % en moyenne pour les crédits relais accordés en août 2026, hors frais et assurance (Banque de France, chiffre provisoire). Le taux d'usure des prêts relais est de 6,49 % du 1er octobre au 31 décembre 2026 : le TAEG, frais et assurance compris, ne peut pas le dépasser.
- Conditions : la banque s'appuie sur une estimation du bien (avis de valeur, mandat de vente) et regarde votre taux d'endettement avec le nouveau prêt classique.
Comme tout crédit immobilier, le prêt relais fait l'objet d'une offre écrite avec 10 jours de réflexion avant de l'accepter.
Les risques, et les autres solutions
Le risque principal est une vente plus longue ou moins chère que prévu : à l'échéance, le relais doit être remboursé quoi qu'il arrive. L'ANIL relève que des écarts d'estimation de 25 % ne sont pas exceptionnels et que la banque ne peut pas vous obliger à baisser votre prix. Une estimation prudente et une part retenue modérée limitent ce risque.
Autres solutions : vendre d'abord, puis acheter avec le prix de vente, ou négocier un délai plus long entre le compromis et l'acte de vente. Pour comparer, voyez aussi vendre ou louer son bien.
Questions fréquentes
Comment fonctionne un prêt relais ?
La banque vous avance une partie de la valeur du logement que vous vendez, moins ce qu'il vous reste à rembourser dessus. Vous achetez le nouveau logement sans attendre la vente, payez les intérêts en attendant, et remboursez le relais en une fois avec le prix de vente.
Combien coûte un prêt relais ?
Surtout des intérêts : montant × taux ÷ 12 par mois. Pour 150 000 € à 3,79 %, 473,75 € par mois, soit 5 685 € sur un an. S'y ajoutent l'assurance et les frais de dossier et de garantie indiqués dans l'offre.
Quel est le taux d'un prêt relais en ce moment ?
3,79 % en moyenne pour les crédits relais accordés en août 2026, hors frais et assurance, selon la Banque de France. Le taux d'usure des prêts relais, frais et assurance compris, est de 6,49 % au 4e trimestre 2026.
Quelle est la durée d'un prêt relais ?
Deux ans au maximum en général, selon l'ANIL. Le contrat fixe la date à laquelle le relais doit être remboursé, avec ou sans vente.
Que se passe‑t‑il si le bien ne se vend pas ?
Le relais doit tout de même être remboursé à l'échéance. Il faut alors trouver une solution avec la banque, selon ce que prévoit le contrat, ou baisser le prix de vente. C'est le risque à mesurer avant de signer.
Rédaction
L'équipe éditoriale I Love Immo
Nous rédigeons à partir des textes officiels, cités en bas de page, et republions chaque page quand une règle change.
Relecture
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Sources vérifiées le 6 octobre 2026.
Sources officielles (6)vérifiées le 6 octobre 2026
- Banque de France, Stat Info « Les crédits aux particuliers – Août 2026 » (6 octobre 2026)Banque de France
- Banque de France, Taux d'usure – 2026-T4Banque de France
- Avis du 25 septembre 2026 relatif à l'application des articles L. 314-6 du code de la consommation et L. 313-5-1 du code monétaire et financier concernant l'usure (JORF n° 0225 du 26 septembre 2026)Légifrance
- ANIL : Prêts relais, faut‑il être inquiet ? (étude, octobre 2008)ANIL et ADIL
- ANIL : le contrat de crédit immobilierANIL et ADIL
- Je veux obtenir un crédit immobilierService-Public.fr
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