Assurance villégiature, résidence secondaire, maison vide : comment être bien couvert

C'est recommandé dans tous les cas, et obligatoire en copropriété.

La responsabilité civile, c'est la garantie qui paie les dommages que votre logement cause aux autres. Un arbre qui tombe chez le voisin ou une fuite qui abîme l'appartement du dessous en sont des exemples.

Quand vous souscrivez, indiquez l'usage exact du logement : résidence principale ou secondaire. Une fausse déclaration peut réduire l'indemnité, voire annuler le contrat.

Tout dépend de qui occupe le logement.

• Vous l'occupez par périodes, pour vos vacances : c'est une assurance habitation de résidence secondaire. Elle couvre le bâtiment, vos meubles et votre responsabilité.
• Vous le louez, à l'année ou en saisonnier : c'est souvent une assurance propriétaire non occupant, dite PNO. Elle vous protège quand le logement est vide entre deux locations, ou si un sinistre engage votre responsabilité.

Pour une location saisonnière, d'autres formules existent. Un contrat « pour le compte de qui il appartiendra » couvre aussi les vacanciers. Une garantie « abandon de recours » couvre seulement les dégâts qu'ils causent au logement. Les assurances du propriétaire non occupant sont comparées dans notre fiche outil.

Une maison inoccupée court plus de risques : fuite non détectée, gel des canalisations, cambriolage, squat. Pour l'assureur, c'est souvent une aggravation du risque.

Vous devez déclarer à l'assureur toute circonstance nouvelle qui aggrave le risque. La déclaration se fait par lettre recommandée, ou par envoi recommandé électronique, dans les 15 jours après que vous l'avez apprise. Une maison qui reste vide durablement, après un départ en maison de retraite ou un décès, peut en faire partie selon votre contrat.

Lisez aussi la clause d'inhabitation. Selon Service-Public.fr, beaucoup de contrats excluent le vol après une inoccupation prolongée, par exemple au-delà de 90 jours consécutifs. La durée exacte varie d'un contrat à l'autre.

Concrètement, si votre maison reste vide :

1. relisez la clause d'inhabitation et la garantie vol de votre contrat ;
2. prévenez votre assureur par écrit si l'occupation change durablement ;
3. coupez l'eau et purgez les canalisations avant l'hiver ;
4. faites passer quelqu'un régulièrement, et gardez une trace de ces visites ;
5. vérifiez les protections exigées par le contrat : serrures, volets, alarme.

Exemple. Mme Leroy entre en maison de retraite. Sa maison restera vide en attendant la vente. Son fils prévient l'assureur et fait couper l'eau. Il passe chaque semaine. En cas de dégât, il pourra prouver que la maison était surveillée.

• Une résidence secondaire squattée. Une résidence secondaire meublée est protégée comme un domicile. Le propriétaire peut demander l'évacuation forcée au préfet, après une plainte et un constat. La trêve hivernale ne s'applique pas.
• Un dégât des eaux en copropriété. La convention entre assureurs détermine qui indemnise. Voir le dégât des eaux et la convention IRSI.
• Une catastrophe naturelle. Inondation, sécheresse : la garantie joue après un arrêté. Voir l'indemnisation des catastrophes naturelles.
• Le changement de contrat. Après un an, vous pouvez résilier à tout moment. Le changement prend effet un mois après réception par l'assureur.

Gardez au même endroit le contrat, les attestations et les factures des biens assurés : ils vous seront demandés en cas de sinistre. I Love Immo n'est pas un assureur et ne vend pas d'assurance.

À lire aussi : les garanties d'une multirisque habitation, assurer un meublé loué ou de tourisme, le prix d'une assurance habitation, assurer un garage ou un box séparé.

• La garantie villégiature couvre vos séjours dans un logement de vacances ; elle est souvent incluse dans l'assurance habitation.
• Une résidence secondaire n'est pas obligatoirement assurée hors copropriété, mais vous restez responsable envers les tiers.
• En copropriété, chaque copropriétaire doit être assuré en responsabilité civile, même s'il n'habite pas le logement.
• Déclarez à l'assureur, sous 15 jours, une inoccupation qui aggrave le risque.
• Lisez la clause d'inhabitation : la garantie vol peut cesser après une longue absence.