Dommages électriques : quand l'assurance habitation rembourse vos appareils grillés

Selon le contrat, la garantie couvre les appareils branchés, comme le réfrigérateur, le téléviseur ou l'ordinateur. Elle couvre aussi souvent l'installation fixe : tableau électrique, chaudière, volets roulants, pompe à chaleur.

Plusieurs limites sont fréquentes :

• un plafond par sinistre, parfois par appareil ;
• une franchise, c'est-à-dire la part du dommage qui reste à votre charge ;
• une vétusté, c'est-à-dire une réduction selon l'âge de l'appareil ;
• l'exclusion des appareils très anciens, ou d'une installation non conforme.

Les règles de calcul de l'usure sont détaillées dans la vétusté en assurance habitation. Si l'orage provoque un incendie, c'est en général la garantie incendie qui joue, avec ses propres règles.

Exemple. Un orage grille le téléviseur de Bernard, acheté 900 € il y a quatre ans, et sa box internet. Son contrat applique 10 % de vétusté par an aux appareils électroniques, et une franchise de 150 €. Pour le téléviseur, l'assureur retient 900 € moins 40 %, soit 540 €. Bernard touche 390 € après la franchise. La box appartient à son opérateur : Bernard le prévient pour savoir comment elle sera remplacée.

1. Débranchez les appareils touchés et vérifiez votre tableau électrique. Si une odeur de brûlé persiste, appelez un électricien.
2. Gardez les appareils abîmés. Ne les jetez pas : l'assureur ou l'expert peut vouloir les examiner.
3. Déclarez le sinistre dans le délai de votre contrat, au moins 5 jours ouvrés. Indiquez la date, l'heure et ce qui s'est passé, par exemple un orage ou une coupure.
4. Faites établir un diagnostic par un réparateur. Il dit si l'appareil est réparable, à quel coût, et quelle est la cause de la panne.
5. Rassemblez les factures d'achat, ou à défaut des photos, des bons de garantie ou des relevés bancaires.

Pour un dommage modeste, l'assureur indemnise souvent sur pièces. Au-delà d'un certain montant, il peut envoyer un expert : l'expertise après un sinistre explique son déroulement.

Votre assureur vous indemnise selon votre contrat. Si un responsable est identifié, par exemple lors d'un incident sur la ligne extérieure, il peut ensuite se retourner contre lui. Le contrat peut alors prévoir de ne pas vous retenir de franchise, ou de vous la rembourser.

Si vous n'avez pas de garantie dommages électriques, vous pouvez réclamer directement au responsable de l'incident. Il vous faudra alors prouver le lien entre l'incident et vos dommages. Notez la date et l'heure de la coupure, et demandez à vos voisins s'ils ont subi la même chose.

• Logement loué. Le locataire déclare ses propres appareils à son assureur. Les équipements fixes du propriétaire, comme une chaudière ou un chauffe-eau, relèvent en principe de l'assurance du propriétaire.
• Copropriété. Un dommage sur l'interphone, l'éclairage des parties communes ou l'ascenseur se déclare au syndic, qui saisit l'assurance de l'immeuble.
• Panneaux solaires et pompe à chaleur. Vérifiez qu'ils figurent bien dans votre contrat. Certains assureurs demandent de les déclarer à part.
• Télétravail et matériel professionnel. Un ordinateur fourni par l'employeur relève en général de l'assurance de l'entreprise.
• Appareils encore sous garantie du fabricant. Cette garantie couvre les défauts de l'appareil, pas en principe une surtension ou la foudre.

I Love Immo n'est pas un assureur et ne gère pas les sinistres. Pour savoir si votre contrat contient cette garantie, demandez-le à votre assureur ou comparez les offres avec un courtier.

• La garantie dommages électriques couvre la foudre, la surtension, le court-circuit et les défauts du réseau.
• Elle n'existe que si votre contrat la prévoit, avec un plafond et souvent une forte vétusté.
• Gardez les appareils abîmés et faites établir un diagnostic par un réparateur.
• Déclarez dans le délai du contrat, au moins 5 jours ouvrés.
• Une simple panne due à l'usure n'est pas un dommage électrique.