Après un incendie chez vous : qui vous assure, quoi déclarer et comment être indemnisé

Le délai légal est de 5 jours ouvrés, c'est-à-dire 5 jours travaillés, sans le week-end ni les jours fériés. Si vous n'étiez pas là, il court à partir du moment où vous l'apprenez. Votre contrat peut prévoir un délai plus long, jamais plus court.

La PNO, ou assurance propriétaire non occupant, est l'assurance du propriétaire qui n'habite pas le logement.

Vous déclarez par téléphone, en ligne, sur place ou par lettre recommandée avec accusé de réception. Donnez :

• votre nom, votre adresse et votre numéro de contrat ;
• la date, l'heure, le lieu et la cause supposée de l'incendie ;
• les dommages matériels et corporels ;
• la liste estimée des meubles et objets détruits ;
• les dégâts chez des voisins et leurs coordonnées.

Elle est comprise dans le contrat d'assurance habitation. Elle couvre les dommages directs : le logement et les meubles brûlés.

Selon votre contrat, elle peut aussi couvrir :

• la foudre, la fumée, la chaleur et les dommages électriques, même sans flammes ;
• des dommages indirects, comme une porte forcée par les pompiers ;
• l'hébergement d'urgence et le relogement pendant les travaux, avec des plafonds et une durée maximale ;
• des biens extérieurs, comme les arbres, en option.

Les dégâts que l'incendie cause aux voisins relèvent de votre responsabilité civile, détaillée dans la responsabilité civile habitation.

Attention à la sous-assurance. Si la valeur déclarée est inférieure à la valeur réelle, l'indemnité baisse dans la même proportion.

Exemple. Mme Moreau assure sa maison pour 150 000 €, alors qu'elle en vaut 300 000 €. Un incendie cause 60 000 € de dégâts. Assurée à moitié, elle ne reçoit que 30 000 €, avant franchise. Pensez à mettre à jour la valeur assurée après des travaux.

L'assureur peut aussi déduire une part d'usure des biens anciens : voir la vétusté en assurance habitation.

1. Les devis. Faites établir des devis de remise en état, puis envoyez-les à l'assureur. Attendez son accord avant les travaux.
2. L'expertise. Elle n'est pas obligatoire, mais l'assureur peut envoyer un expert. Celui-ci recherche la cause et chiffre les dommages.
3. La proposition. L'assureur vous fait une offre fondée sur le rapport.
4. Le paiement. Une fois l'offre acceptée, il verse l'indemnité, moins la franchise.

Si le feu vient d'un autre logement ou des parties communes, c'est en principe l'assureur du lieu d'origine qui vous indemnise. Pour les sinistres jusqu'à 5 000 € hors taxes, la convention IRSI entre assureurs simplifie tout : votre propre assureur gère le dossier. Ce mécanisme est expliqué dans le dégât des eaux.

Quels délais pour être payé ?

Jusqu'ici, la loi ne fixait pas de délai unique : c'était votre contrat. En pratique, beaucoup prévoient un acompte dans les deux mois, puis le solde.

La loi du 26 mai 2026 change la donne. Elle impose à l'assureur une proposition ou un refus motivé :

• dans les deux mois de la déclaration, s'il n'y a pas d'expertise ;
• dans les six mois, s'il y a une expertise, avec un acompte si l'évaluation n'est pas finie.

Après votre accord, il a un mois pour envoyer l'entreprise de réparation, ou 21 jours pour payer. Ces délais s'appliquent aux contrats signés ou reconduits après la publication d'un décret, qui fixera aussi les contrats exclus. Demandez à votre assureur si votre contrat est déjà concerné.

Vous pouvez contester le rapport d'expertise. Faites appel à votre propre expert, dit « expert d'assuré », en principe à vos frais sauf clause contraire. Si le désaccord persiste, une troisième expertise peut être organisée, à l'amiable ou par le juge.

Vous pouvez aussi saisir le Médiateur de l'assurance, puis la justice. Vous avez en principe deux ans à partir de l'incendie pour agir contre votre assureur. Pour un dossier important, un avocat peut vous conseiller sur votre cas.

• Copropriété. Si le feu part des parties communes, l'assurance de l'immeuble intervient : voir l'assurance de la copropriété.
• Foudre ou feu venu de l'extérieur. Ils sont en principe traités par la garantie incendie de votre contrat. Une inondation ou une sécheresse relève d'un autre régime : voir l'indemnisation des catastrophes naturelles.
• Propriétaire non assuré d'une maison. Ce n'est pas illégal hors copropriété, mais vous payez tout, y compris les dégâts chez les voisins.
• Logement loué sans assurance du locataire. Déclarez à votre PNO, puis rappelez au locataire son obligation.
• Incendie volontaire. Portez plainte : le dépôt de plainte appuie votre dossier.

I Love Immo n'est pas un assureur et ne gère pas les sinistres. Gardez vos contrats, factures et photos dans un même dossier, hors du logement, pour les retrouver après un incendie.

• Déclarez l'incendie dans les 5 jours ouvrés, à l'assureur qui correspond à votre situation.
• Gardez les objets abîmés et rassemblez factures et photos.
• Attendez l'accord de l'assureur avant de commencer les travaux.
• Vérifiez la valeur assurée : la sous-assurance réduit l'indemnité.
• La loi du 26 mai 2026 crée des délais d'indemnisation, applicables après un décret.