Toiture abîmée par une tempête, la grêle ou la neige : ce que paie l'assurance

1. Mettez‑vous en sécurité. N'allez pas sur le toit. Éloignez‑vous des arbres et des fils électriques tombés.
2. Photographiez tout : le toit, les tuiles au sol, les plafonds mouillés, les objets abîmés, et si possible la rue autour.
3. Faites bâcher le toit par un couvreur. C'est une mesure d'urgence, autorisée sans l'accord de l'assureur. Gardez la facture.
4. Déclarez le sinistre à votre assureur, au plus tard dans le délai du contrat, au moins 5 jours ouvrés.
5. Demandez des devis de réparation, mais attendez l'accord de l'assureur ou le passage de l'expert avant les travaux définitifs.

Dans votre déclaration, indiquez la date et l'heure de l'événement, les dégâts et vos premières mesures. Si la mairie ou la presse ont parlé de la tempête, notez-le : cela aide à prouver la force du vent.

Le toit fait partie du bâtiment. Ses dégâts relèvent de l'assurance de celui qui assure les murs.

• Propriétaire occupant d'une maison : vous déclarez tout à votre assureur, toit et contenu. L'assurance n'est pas obligatoire pour vous, mais sans elle, tout reste à votre charge.
• Propriétaire bailleur : le toit relève de votre assurance, souvent une assurance propriétaire non occupant. La fiche sur l'assurance PNO détaille ce qu'elle couvre.
• Locataire : vous déclarez vos meubles et objets abîmés à votre assureur, et vous prévenez le propriétaire par écrit.
• Copropriétaire : la toiture est en général une partie commune. Prévenez le syndic, qui déclare à l'assurance de l'immeuble. Vous déclarez vos dégâts intérieurs à votre propre assureur.

L'assureur paie la remise en état, moins la franchise prévue par la garantie tempête. Il peut aussi déduire une part d'usure sur une couverture ancienne : la vétusté en assurance habitation donne un exemple chiffré pour une toiture.

Exemple. La grêle casse 40 tuiles et perce la véranda de Monique, propriétaire occupante. Le couvreur facture 400 € de bâchage en urgence. La réparation est chiffrée à 6 000 €. Son contrat prévoit une franchise de 300 € et pas de vétusté sur la véranda récente. Monique touche 6 100 €, bâchage compris, après accord sur le devis.

La loi du 26 mai 2026 a créé des délais légaux pour répondre à votre déclaration : deux mois sans expert, six mois avec un expert. Ils s'appliquent aux contrats signés ou reconduits après la publication d'un décret. D'ici là, ce sont les délais de votre contrat. Le détail figure dans l'expertise après un sinistre.

• Clôtures, portails, abris de jardin. Ils sont souvent exclus, ou couverts avec un plafond. Relisez la liste des biens assurés.
• Arbres et plantations. L'arbre lui-même n'est en général pas indemnisé. Son enlèvement peut l'être quand il est tombé sur un bâtiment assuré.
• Bâtiment en mauvais état ou en travaux. Un toit déjà découvert ou non entretenu peut faire refuser la garantie.
• Maison vide ou résidence secondaire. Les dégâts découverts tard se déclarent dès que vous les voyez. Voir l'assurance d'une résidence secondaire ou d'une maison vide.
• Panneaux solaires. Vérifiez qu'ils sont déclarés au contrat, surtout s'ils ont été posés après la souscription.

I Love Immo n'est pas un assureur et ne gère pas les sinistres. En cas de refus ou de désaccord, vous pouvez saisir le Médiateur de l'assurance, puis la justice.

• Le vent est couvert par tout contrat qui assure votre logement contre l'incendie.
• La grêle et la neige sont en général dans la même garantie, selon votre contrat.
• Faites bâcher le toit tout de suite et gardez la facture.
• Déclarez dans le délai du contrat, au moins 5 jours ouvrés, avec des photos.
• La toiture relève de l'assurance du propriétaire, ou de celle de l'immeuble en copropriété.