Vol et cambriolage : ce que rembourse votre assurance habitation, et les démarches

Ce sont elles qui font le plus souvent refuser un remboursement.

Ces règles varient d'un assureur à l'autre. Relisez les mesures de protection exigées : si votre contrat demande une serrure 3 points, gardez la facture de pose.

1. Ne touchez à rien dans les pièces visitées, pour préserver les traces.
2. Sécurisez le logement : serrure changée, porte ou fenêtre remplacée, gardiennage si besoin. Ces mesures d'urgence se font sans attendre l'assureur.
3. Portez plainte au commissariat ou à la gendarmerie de votre choix. On vous remet un récépissé.
4. Faites opposition sur vos cartes et chéquiers volés, auprès de votre banque.
5. Déclarez le vol à votre assureur dans le délai du contrat, au moins 2 jours ouvrés après votre découverte. La lettre recommandée vous donne une preuve, mais la déclaration en ligne ou par téléphone est souvent possible.
6. Envoyez la liste des objets volés avec leur valeur et vos justificatifs, et le récépissé de plainte.

Ne lancez pas de réparation importante sans l'accord de l'assureur. Seules les mesures pour sécuriser le logement font exception.

Le plus souvent, l'assureur rembourse la valeur de remplacement vétusté déduite, c'est-à-dire le prix d'un objet équivalent, moins une part liée à son âge. Certains contrats prévoient une garantie valeur à neuf pour une partie des biens, comme les meubles ou l'électroménager. La vétusté en assurance habitation explique le calcul.

Votre dossier doit prouver ce que vous aviez. Réunissez factures, bons de garantie, photos anciennes de vos pièces, devis de remise en état des portes et serrures.

Exemple. Des cambrioleurs fracturent la porte de Gilles et emportent un ordinateur portable de trois ans et des bijoux. Son contrat plafonne les objets de valeur à 3 000 €. Les bijoux, estimés 4 500 € par un bijoutier il y a deux ans, sont donc remboursés 3 000 €. La porte est remplacée pour 1 200 €, moins la franchise. L'ordinateur est remboursé à sa valeur d'usage.

L'assureur peut envoyer un expert pour vérifier les circonstances et chiffrer le préjudice. L'expertise après un sinistre décrit son déroulement et la contre-expertise.

Sans effraction, la garantie ne joue en général que dans les cas prévus : violences, introduction clandestine, fausses clés ou clés volées. Si personne n'a forcé l'entrée et que la porte était ouverte, l'assureur peut refuser pour négligence. Si vous pensez qu'on a utilisé un double de clé, signalez-le dans la plainte et à l'assureur.

Hors du domicile, l'assurance habitation ne couvre pas le vol, sauf extension prévue au contrat. Pour un vélo, une trottinette électrique ou un téléphone, il existe des garanties à part : équipements sportifs ou appareils nomades. Elles fixent souvent des conditions, par exemple un antivol ou un vol avec violence.

• Locataire. Le locataire contacte son propre assureur pour ses biens et pour les dégradations du logement. Il prévient le propriétaire par écrit. Le bailleur n'a pas à garantir son locataire contre les actes d'un cambrioleur.
• Propriétaire bailleur, logement vide. Les dégâts aux murs, portes et fenêtres d'un logement vide relèvent de votre assurance propriétaire non occupant, si elle couvre le vol et le vandalisme.
• Résidence secondaire. Les clauses d'inoccupation et les protections exigées y sont souvent plus strictes. Voir l'assurance d'une résidence secondaire ou d'une maison vide.
• Vitre brisée sans vol. C'est plutôt la garantie bris de glace : voir le bris de glace en habitation.
• Désaccord sur le montant. Faites une réclamation écrite, puis saisissez gratuitement le Médiateur de l'assurance. L'action en justice doit être engagée dans les 2 ans.

I Love Immo n'est pas un assureur et ne gère pas les sinistres. Garder vos factures et photos à l'abri, hors du logement, facilite beaucoup la preuve après un vol.

• La garantie vol n'est pas dans tous les contrats : vérifiez qu'elle figure dans le vôtre.
• Portez plainte, puis déclarez le vol au plus tard dans le délai du contrat, au moins 2 jours ouvrés.
• Les exclusions courantes : négligence, absence des protections exigées, logement vide trop longtemps.
• Les objets de valeur sont plafonnés : déclarez-les à l'assureur s'ils dépassent le plafond.
• Le vol hors du domicile n'est couvert que par une extension ou une garantie à part.