Éco-prêt à taux zéro : qui y a droit, pour quels travaux, et combien emprunter

Le prêt finance quatre types de projets en métropole. Il paie le matériel et la pose, le retrait des anciens équipements, les études techniques et les travaux qui vont forcément avec. Il paie aussi la maîtrise d'œuvre, c'est-à-dire le professionnel qui conçoit et suit le chantier.

1. Une ou plusieurs « actions » de travaux, parmi :

• l'isolation de la toiture ;
• l'isolation des murs donnant sur l'extérieur ;
• l'isolation des fenêtres et des portes donnant sur l'extérieur ;
• l'isolation des planchers bas ;
• l'installation, le réglage ou le remplacement d'un chauffage ou d'une production d'eau chaude performants ;
• un chauffage ou une eau chaude qui utilisent une énergie renouvelable.

Chaque action doit respecter des critères techniques publiés par le ministère. L'éco-PTZ ne finance ni les chaudières au gaz, ni les pompes à chaleur air/air.

2. La performance énergétique globale. Un audit énergétique, c'est-à-dire une étude complète du logement par un professionnel, doit montrer deux choses. Le projet fait gagner au moins deux classes au DPE, le diagnostic qui classe les logements de A à G. Il amène aussi le logement au moins en classe E.

Pour les offres émises depuis le 1er septembre 2026 dans une maison, le projet doit aussi chauffer la maison et l'eau sans énergie fossile, c'est-à-dire sans gaz, fioul ni charbon. Les solutions admises sont la pompe à chaleur non hybride, le réseau de chaleur, la biomasse (bois, granulés) ou le solaire. Cette condition ne s'applique pas à un appartement.

3. L'éco-PTZ « MaPrimeRénov' », pour la part des travaux qui reste à votre charge après l'aide de l'Anah, l'Agence nationale de l'habitat.

4. L'assainissement non collectif, c'est-à-dire une installation d'eaux usées individuelle, quand elle ne consomme pas d'énergie.

Le montant dépend du nombre de travaux et de la formule choisie :

Le prêt ne dépasse pas le coût des travaux éligibles. Chaque mois, vous ne remboursez que la somme empruntée : l'État paie les intérêts à la banque.

Exemple : Jean et Martine, retraités, font isoler les murs de leur maison de 1982. Ils remplacent aussi leur chaudière au fioul par une pompe à chaleur air/eau. Cela fait deux actions. Ils peuvent emprunter jusqu'à 25 000 € sur 15 ans. S'ils empruntent la totalité sur cette durée, ils remboursent environ 139 € par mois.

Vous passez par les entreprises, puis par une banque partenaire.

Concrètement :

1. Faites établir les devis par des entreprises RGE pour les travaux choisis (vérifier un artisan RGE). Un conseiller France Rénov' peut vous aider gratuitement à choisir les travaux les plus utiles.
2. Remplissez les formulaires « Emprunteur » et « Entreprise ». C'est l'entreprise qui atteste que ses travaux sont éligibles.
3. Déposez le dossier auprès d'une banque ou d'un organisme de financement qui a signé une convention avec l'État.
4. Faites réaliser les travaux dans les 3 ans qui suivent l'offre de prêt. Ce délai peut être allongé en cas de force majeure, de maladie de plus de 3 mois, de litige ou de catastrophe naturelle.
5. Transmettez les factures à la banque dans ce même délai de 3 ans.

La banque verse le prêt en une fois, sur la base des devis, ou au fur et à mesure des factures. Si vous achetez un logement à rénover, vous pouvez demander l'éco-PTZ en même temps que le prêt immobilier. Vous fournissez alors les devis au plus tard au moment où le prêt est versé.

L'éco-PTZ « MaPrimeRénov' » finance ce qui reste à votre charge après la prime, jusqu'à 50 000 € sur 20 ans au plus. Ce reste à charge est calculé par l'Anah dans la notification qui vous accorde la prime. Cette notification remplace les devis auprès de la banque. La banque vérifie alors seulement que vous pouvez rembourser.

Le délai à ne pas manquer : la décision qui vous accorde MaPrimeRénov' doit dater de 6 mois au plus quand la banque émet l'offre de prêt. Passé ce délai, la banque ne peut plus accorder ce prêt. Après les travaux, vous lui envoyez la notification de versement de la prime pour prouver qu'ils sont faits.

L'éco-PTZ se cumule aussi avec les primes CEE des fournisseurs d'énergie, les aides des collectivités et le prêt à taux zéro pour acheter un logement. Pour connaître votre catégorie de revenus MaPrimeRénov', utilisez notre simulateur. Pour le budget global, servez‑vous du planificateur de budget rénovation.

• Éco-PTZ complémentaire. Dans les 5 ans qui suivent la première offre, un second prêt peut financer d'autres travaux. Les deux prêts réunis ne dépassent pas 30 000 €, ou 50 000 € en cas de performance globale ou de travaux aidés par MaPrimeRénov'.
• Copropriété. Le syndic peut souscrire un éco-PTZ « copropriétés » pour l'immeuble. Chaque copropriétaire peut le compléter par un prêt individuel dans les 5 ans, dans les mêmes plafonds par logement.
• Rénovation d'ampleur. L'éco-PTZ finance ce qui reste à payer dans le parcours accompagné : voir MaPrimeRénov' rénovation d'ampleur.
• Fenêtres. Si vous changez seulement vos fenêtres, vous pouvez emprunter 7 000 € au plus : voir changer ses fenêtres.
• Outre-mer. Dans les départements d'outre-mer, la liste des travaux est adaptée. Elle comprend la protection solaire de la toiture, des murs et des baies, l'eau chaude d'origine renouvelable et l'isolation des planchers bas.

À lire aussi : aides Anah pour propriétaires modestes en 2026, réfection toiture.

• L'éco-PTZ est un prêt sans intérêts, sans condition de revenus, pour une résidence principale achevée depuis plus de 2 ans.
• Il va de 7 000 € à 50 000 €, sur 15 ou 20 ans, pour des travaux faits par une entreprise RGE.
• Avec MaPrimeRénov', il finance le reste à charge, si la banque émet l'offre dans les 6 mois qui suivent la décision de l'Anah.
• Depuis septembre 2026, l'éco-PTZ « performance globale » d'une maison exige un chauffage sans gaz ni fioul.
• Le logement doit rester une résidence principale jusqu'au remboursement ; si vous vendez, vous remboursez ce qu'il reste dû.