Prêt immobilier en CDD, en intérim ou en indépendant : ce que la banque regarde

La question est toujours la même : vos revenus sont‑ils réguliers ? Mais les preuves diffèrent.

Pour un indépendant, la banque regarde en général le revenu imposable, pas le chiffre d'affaires. Une année exceptionnelle compte moins qu'une moyenne sur plusieurs années.

Montrez la durée, la régularité et votre capacité à épargner.

1. Rassemblez vos revenus sur plusieurs années. Avis d'imposition, contrats successifs, bilans. La continuité pèse plus qu'un bon mois.
2. Calculez votre taux d'endettement avant le rendez‑vous. Il doit rester à 35 % ou moins avec le futur prêt. Le calcul du taux d'endettement le fait en deux minutes.
3. Constituez un apport. Il réduit le montant à emprunter et montre que vous savez épargner.
4. Soignez vos comptes. Évitez les découverts et les crédits à la consommation dans les mois qui précèdent la demande.
5. Gardez une épargne de sécurité. Quelques mois de mensualités de côté rassurent sur les périodes sans contrat.
6. Interrogez plusieurs banques. Comparez les offres sur leur taux annuel effectif global (TAEG), qui inclut l'assurance et les frais.

Exemple : Léa, infirmière en intérim depuis 5 ans, gagne en moyenne 2 600 € net par mois sur ses trois derniers avis d'imposition. Elle a 25 000 € d'apport et aucun autre crédit. Avec une mensualité de 880 €, son taux d'endettement est de 34 %. Son dossier montre des missions continues : il peut convaincre, même sans CDI.

Pour estimer le montant que vos revenus permettent d'emprunter, utilisez la capacité d'emprunt.

Elle est accessible quel que soit votre contrat de travail. La banque peut exiger les garanties décès, invalidité et arrêt de travail. Elle fixe le niveau attendu, mais vous choisissez l'assureur.

Deux points diffèrent pour vous :

• La garantie perte d'emploi est en général réservée aux salariés en CDI. Elle n'est pas obligatoire. Voyez l'assurance chômage d'un prêt immobilier.
• La garantie arrêt de travail d'un indépendant mérite une lecture attentive : franchise, mode de calcul de l'indemnité, métiers exclus.

• Fin de période d'essai proche. Si un CDI démarre, attendre la fin de la période d'essai renforce nettement le dossier.
• Indépendant depuis moins de deux ans. Le recul manque. Un apport plus élevé, une caution ou un co-emprunteur peuvent compenser.
• Fonctionnaire contractuel. Des contrats successifs dans la fonction publique montrent une continuité appréciée.
• Garantie du prêt. Une caution d'organisme peut être refusée pour certains profils. L'hypothèque reste possible : comparez dans caution, hypothèque ou PPD.
• Investissement locatif. La banque peut retenir une partie des loyers attendus dans vos revenus, selon ses règles.

I Love Immo n'est ni une banque ni un courtier : nous ne distribuons pas de crédit.

À lire aussi : dossier de prêt immobilier : les pièces à fournir, règles du HCSF : 35 % d'endettement et 25 ans, refus de prêt immobilier : raisons et recours.

• Un prêt immobilier est possible en CDD, en intérim ou en indépendant : aucune loi ne l'interdit.
• La banque juge la régularité de vos revenus sur plusieurs années.
• Vos mensualités doivent rester à 35 % de vos revenus ou moins, comme pour tous.
• Apport, comptes tenus et épargne de sécurité renforcent le dossier.
• Comparez plusieurs banques : leurs critères ne sont pas les mêmes.