Qu'est‑ce que le TAEG ?
C'est le taux qui résume tout ce que vous coûte un prêt pour l'obtenir. La banque doit l'indiquer dans ses publicités, dans l'offre de prêt et dans le contrat.
Le taux d'intérêt seul, appelé taux nominal ou taux débiteur, ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais que vous devez payer pour avoir le prêt aux conditions annoncées.
| Inclus dans le TAEG | Exclus du TAEG |
|---|---|
| Intérêts | Frais d'enregistrement de la vente chez le notaire |
| Frais de dossier | Intérêts intercalaires d'un achat sur plan |
| Rémunération d'un courtier ou intermédiaire | Frais que la banque n'impose pas pour accorder le prêt |
| Assurance emprunteur exigée | |
| Garantie : caution ou hypothèque | |
| Évaluation du bien, ouverture d'un compte imposé |
Les intérêts intercalaires sont les intérêts payés pendant un chantier, quand les fonds sont versés au fur et à mesure. Pour un achat sur plan, ils ne sont pas comptés dans le TAEG.
Qu'est‑ce que le TAEA ?
C'est la part du TAEG qui vient de l'assurance emprunteur. Il se calcule comme un écart entre deux TAEG.
- Le premier TAEG compte l'assurance exigée par la banque.
- Le second TAEG est calculé comme si aucune assurance n'était demandée.
- Le TAEA est la différence entre les deux.
Il doit être présenté avec la liste des garanties dont il tient compte : décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi. Deux TAEA ne se comparent donc qu'à garanties égales.
Pour comparer deux assurances, regardez aussi leur coût total en euros. Le calcul du coût de l'assurance emprunteur fait cette comparaison. Choisir un autre assureur que la banque est expliqué dans la délégation d'assurance emprunteur.
Pourquoi le TAEG compte‑t‑il autant ?
Parce qu'il décide si la banque a le droit de vous prêter. Le TAEG ne doit pas dépasser le taux d'usure, le plafond légal fixé chaque trimestre.
Un dossier peut être refusé pour cette seule raison. C'est souvent le cas quand l'assurance est chère, par exemple après 60 ans. Une assurance moins coûteuse fait baisser le TAEG et peut faire passer le prêt sous le seuil.
Les cas particuliers
- Changement d'assurance en cours de prêt. La banque établit un avenant qui indique le nouveau TAEG. Voyez la loi Lemoine.
- Taux variable. Le TAEG est calculé avec le taux de départ. L'offre doit simuler l'effet d'une hausse du taux sur vos mensualités.
- Achat sur plan. Les fonds sont versés au rythme du chantier ; les intérêts payés pendant cette période ne sont pas dans le TAEG. Ajoutez-les à votre budget.
- Crédit à la consommation. Le TAEG existe aussi, avec ses propres règles. Cet article traite du prêt immobilier.
I Love Immo n'est ni une banque ni un courtier : nous ne proposons pas de crédit.
À lire aussi : offre de prêt immobilier : délais de réflexion et validité, renégocier son prêt immobilier : quand est‑ce utile ?.
Ce qu'il faut retenir
- Le TAEG mesure le coût total du prêt : intérêts, assurance, garantie et frais imposés.
- Les frais d'achat chez le notaire et les intérêts intercalaires d'un achat sur plan n'y sont pas inclus.
- Le TAEA isole le coût de l'assurance, à garanties précisées.
- Comparez les offres sur leur TAEG, à montant et durée identiques.
- Le TAEG doit rester sous le taux d'usure.
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Questions fréquentes
Le TAEG comprend‑il les frais de notaire ?
Non, pas les frais liés à l'achat lui-même, comme les droits d'enregistrement de la vente. En revanche, les frais de la garantie du prêt, caution ou hypothèque, y sont intégrés.
Le TAEG d'un prêt à taux variable est‑il définitif ?
Non. Il est calculé avec le taux connu au moment de l'offre. Si le taux change ensuite, le coût réel du prêt change aussi. L'offre doit contenir une simulation de l'effet d'une variation du taux.
Pourquoi mon TAEG est‑il plus élevé que le taux annoncé dans la publicité ?
La publicité met souvent en avant le taux d'intérêt seul, appelé taux nominal. Le TAEG ajoute l'assurance, la garantie et les frais, propres à votre dossier. C'est lui qu'il faut comparer.
Rédaction : L'équipe éditoriale I Love Immo · sources vérifiées le 18 octobre 2026Voir plusVoir moins
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Sources officielles (4)vérifiées le 18 octobre 2026
- Je veux obtenir un crédit immobilierService-Public.fr
- Article L314-1 du Code de la consommation (frais inclus dans le taux effectif global)Légifrance
- Code de la consommation, articles R314-1 à R314-14 (calcul du taux effectif global et du taux annuel effectif de l'assurance)Légifrance
- Article L313-31 du Code de la consommation (nouveau TAEG indiqué dans l'avenant en cas de changement d'assurance)Légifrance
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Comment se calcule le TAEG ?
Le calcul est fait par la banque selon une formule fixée par la réglementation. Il tient compte du moment où chaque somme est versée ou payée.
Vous n'avez pas à refaire ce calcul. Ce qui compte, c'est de savoir ce qu'il contient. Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Il n'est donc comparable qu'entre des prêts du même montant et de la même durée.
Exemple : Claire, 54 ans, reçoit deux offres pour 160 000 € sur 20 ans. La banque A affiche un taux d'intérêt de 3,30 % et un TAEG de 4,05 %. La banque B affiche 3,40 % et un TAEG de 3,95 %. Son assurance et ses frais sont moins élevés. Malgré un taux d'intérêt plus haut, l'offre B revient moins chère au total. Ces chiffres illustrent le raisonnement, ce ne sont pas des taux réels.
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