Assurance inondation : quelle garantie joue, comment déclarer et être indemnisé

L'assurance paie les dommages matériels directs aux biens que votre contrat assure. Selon le contrat, cela peut comprendre :

• le logement lui-même : murs, sols, portes, installations ;
• les meubles, l'électroménager et les objets personnels ;
• certaines dépendances ou annexes, comme un garage ;
• les frais de relogement d'urgence, si votre résidence principale devient inhabitable.

Ce qui n'est pas pris en charge : les biens que le contrat n'assure pas, les dommages qui existaient avant l'inondation, et la plupart des frais indirects. Une perte de jouissance du logement, par exemple, n'est pas indemnisée, sauf l'hébergement d'urgence prévu par la loi.

La cave et le sous-sol. Ce sont souvent les premiers touchés. Les murs font partie du bâtiment assuré. Le contenu, lui, dépend de votre contrat : certaines polices excluent ou plafonnent les objets rangés en sous-sol. Vérifiez ce point avant le prochain hiver, pas après.

Agissez dans cet ordre. Chaque étape vous protège pour la suite.

1. Mettez‑vous en sécurité. Coupez l'électricité et le gaz si l'eau a atteint les installations.
2. Photographiez tout avant de nettoyer : hauteur d'eau sur les murs, pièces, objets, extérieur.
3. Prévenez votre assureur dès que possible, par téléphone ou en ligne, puis confirmez par écrit.
4. Surveillez l'arrêté. La mairie demande la reconnaissance au préfet. L'arrêté est publié au Journal officiel, parfois plusieurs semaines plus tard.
5. Envoyez votre déclaration complète au plus tard 30 jours après la publication de l'arrêté, par lettre recommandée avec avis de réception.
6. Gardez les objets abîmés pour l'expert, et les factures des matériaux si vous réparez vous-même.

Votre lettre indique vos nom et adresse, votre numéro de contrat, la date et la nature du sinistre. Joignez la liste chiffrée des biens perdus ou abîmés, avec les preuves de leur valeur : factures, photos. Signalez aussi les dégâts causés chez des voisins.

La commune a 24 mois après l'événement pour demander la reconnaissance. Pour les délais de déclaration des autres sinistres, voyez déclarer un sinistre habitation.

La franchise. Pour une habitation, la franchise légale catastrophe naturelle est de 380 €. Elle reste à votre charge et le contrat ne peut pas la supprimer. Depuis le 28 mai 2026, la loi du 26 mai 2026 prévoit qu'une seule franchise s'applique quand plusieurs aléas naturels se succèdent sur une courte période. Les modalités sont fixées par décret : demandez à votre assureur comment il l'applique.

Les délais. Le code des assurances encadre le calendrier de l'assureur.

Votre contrat peut prévoir des délais plus courts.

Exemple : la maison d'Hélène est inondée sur 40 cm en novembre. L'arrêté paraît le 5 janvier. Elle a jusqu'au 4 février pour envoyer sa déclaration complète. L'expert chiffre 18 000 € de dégâts couverts. Hélène touche 17 620 €, une fois la franchise de 380 € déduite, si son contrat ne prévoit pas d'autre retenue, par exemple pour l'usure des biens.

La franchise de la sécheresse, les cas de vétusté et la contestation d'un refus de reconnaissance sont expliqués dans l'indemnisation d'une catastrophe naturelle. Le rôle de l'expert est détaillé dans l'expertise en assurance habitation.

• Maison construite en zone rouge. Si un plan de prévention a rendu le terrain inconstructible avant la construction, l'assureur peut écarter la garantie, mais seulement à la signature ou au renouvellement du contrat. Les biens qui existaient avant le plan restent couverts.
• Travaux de prévention non faits. Le plan peut vous imposer des travaux dans un délai de cinq ans. S'ils ne sont pas faits, le Bureau central de tarification peut autoriser une dérogation à la garantie.
• Propriétaire bailleur. Le locataire déclare ses meubles à son assureur. Vous déclarez le bâtiment au vôtre, souvent une assurance propriétaire non occupant.
• Copropriété. Le syndic déclare les parties communes à l'assurance de l'immeuble. Chacun déclare son lot et son mobilier.
• Outre-mer sans assurance. Le fonds de secours pour l'outre-mer peut aider. Renseignez‑vous à la mairie.
• Vente après une inondation indemnisée. Vous devrez la déclarer dans l'état des risques. Voir acheter ou vendre en zone inondable.

I Love Immo n'est pas un assureur et ne gère pas les sinistres. En cas de désaccord avec votre assureur, vous pouvez saisir le Médiateur de l'assurance ou consulter un avocat.

• Une crue, un ruissellement ou une remontée de nappe relèvent de la catastrophe naturelle, avec un arrêté au Journal officiel.
• Une fuite ou un débordement de canalisation relèvent du dégât des eaux.
• Prévenez l'assureur tout de suite, puis déclarez au plus tard 30 jours après l'arrêté.
• La franchise est de 380 € pour une habitation, et une seule s'applique pour des aléas rapprochés depuis le 28 mai 2026.
• Photographiez tout et gardez les objets abîmés pour l'expert.