Prêt d'épargne logement : ce que votre PEL ou votre CEL permet d'emprunter, et à quel taux

Le taux dépend de l'année où vous avez ouvert le plan. Il ne change pas ensuite. Voici les taux pour les PEL récents :

Pour un CEL, le taux dépend de la période où vous avez épargné. Depuis le 1er août 2025, il est de 2,75 % pour les CEL ouverts depuis 2018.

Ce qui a changé en 2026 : les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2026 donnent un prêt à 3,20 %, contre 2,95 % pour ceux ouverts en 2025.

Ce taux fixe n'est pas forcément plus bas que celui d'une banque au même moment. Comparez toujours avec le taux annuel effectif global (TAEG) d'un prêt classique, qui inclut l'assurance et les frais.

Le calcul se fait en deux temps. La banque le fait pour vous, mais il est utile de le comprendre.

1. Les intérêts du futur prêt. La banque multiplie vos droits à prêt par 2,5. Cela donne le total des intérêts que vous paierez sur le prêt.
2. Le montant du prêt. Elle cherche le montant dont le remboursement, au taux du PEL, produit exactement ces intérêts. Plus la durée est courte, plus le montant est élevé.

Exemple : vos intérêts acquis atteignent 1 200 €. Les intérêts du futur prêt sont plafonnés à 1 200 × 2,5 = 3 000 €. Sur une durée courte, cela permet d'emprunter davantage que sur 15 ans. La banque vous remet un tableau des montants possibles selon la durée.

Demandez à votre banque un relevé de vos droits à prêt : c'est la base du calcul.

Pour voir ce que ce prêt change à votre financement total, le simulateur de prêt immobilier calcule la mensualité d'un prêt principal.

Pour les PEL ouverts depuis mars 2011, surtout la résidence principale. Les projets admis sont :

• l'achat de la résidence principale, dans le neuf ou l'ancien ;
• sa construction, terrain compris ;
• son agrandissement ou une surélévation ;
• certains travaux d'isolation, de chauffage ou d'énergie renouvelable ;
• un local professionnel qui comprend aussi votre logement.

Les PEL ouverts avant mars 2011 sont plus larges. Ils financent aussi certains projets de résidence secondaire.

Si vous utilisez le prêt pour un autre projet que ceux prévus, la banque peut exiger son remboursement immédiat.

Non pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2018. Ils ne donnent plus droit à la prime. Pour les plans plus anciens, une prime peut être versée si vous prenez le prêt. Elle est plafonnée et soumise aux prélèvements sociaux.

• Droits reçus d'un proche. Un parent ou un enfant peut vous céder ses droits pour augmenter votre prêt. Les deux PEL doivent être arrivés à terme.
• Taux supérieur au taux d'usure. Pour certains PEL anciens, à 4,20 % par exemple, le prêt peut être impossible si son taux dépasse le taux d'usure. La prime éventuelle est alors perdue.
• Garanties et assurance. La banque peut demander une caution ou une hypothèque, comme pour tout prêt : voyez caution, hypothèque ou PPD. Elle peut aussi exiger une assurance emprunteur.
• Autre banque. Vous pouvez demander le prêt ailleurs que dans la banque du PEL.
• Remboursement anticipé. Il est possible, mais la banque peut appliquer les pénalités prévues au contrat.

I Love Immo n'est pas une banque et ne distribue pas de prêt.

À lire aussi : primo-accédant : définition et aides en 2026, prêt conventionné : pour qui et pour quels logements, TAEG et TAEA : comprendre le coût réel du crédit.

• Le prêt d'épargne logement s'appuie sur les intérêts gagnés sur votre PEL ou votre CEL.
• Son taux est fixé d'avance : 3,20 % pour un PEL ouvert depuis le 1er janvier 2026.
• Il est plafonné à 92 000 € (23 000 € pour un CEL seul), sur 2 à 15 ans.
• Il finance surtout la résidence principale ; la résidence secondaire seulement avec un PEL ouvert avant mars 2011.
• Comparez-le toujours au TAEG d'un prêt bancaire classique.