Qu'est‑ce qu'un prêt conventionné ?
C'est un prêt bancaire dont le taux est plafonné, réservé à la résidence principale. La résidence principale est le logement que vous occupez au moins 8 mois par an.
Il existe deux formes :
- le prêt conventionné « ordinaire », ouvert à tous, sans plafond de ressources ;
- le prêt d'accession sociale (PAS), une forme de prêt conventionné réservée aux ménages aux revenus modestes.
Seules les banques qui ont signé une convention avec l'État peuvent l'accorder. Le taux varie d'une banque à l'autre, dans la limite du plafond. Comparez donc les offres sur leur TAEG, qui additionne intérêts, assurance et frais.
Que peut‑il financer ?
Un projet de résidence principale, en tout ou partie. Le prêt peut couvrir la totalité de l'opération.
| Projet | Condition |
|---|---|
| Achat d'un terrain et construction | — |
| Achat d'un logement neuf | — |
| Achat d'un logement ancien, avec ou sans travaux | Travaux d'au moins 4 000 €, logement achevé depuis au moins 10 ans |
| Transformation d'un local en logement | — |
| Agrandissement : extension ou surélévation | — |
| Travaux d'économies d'énergie | Au moins 4 000 €, logement existant au 1er juillet 1981 ou dont le permis a été demandé avant |
Il ne finance pas les frais de notaire, les frais d'hypothèque, les frais de dossier du prêt ni l'achat de meubles.
Les travaux doivent être terminés pendant la durée du prêt. Un délai supplémentaire peut être accordé en cas de force majeure, de catastrophe naturelle, de procès ou de maladie.
Quels sont les taux maximums ?
Le plafond dépend de la date de l'offre et de la durée du prêt. Le taux peut être fixe, variable ou mixte.
| Date de l'offre | Taux variable | Fixe, 12 ans ou moins | Fixe, de 12 à 15 ans | Fixe, de 15 à 20 ans | Fixe, plus de 20 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| Septembre à octobre 2026 | 6,10 % | 6,10 % | 6,30 % | 6,45 % | 6,55 % |
| À partir de novembre 2026 | 6,45 % | 6,45 % | 6,65 % | 6,80 % | 6,90 % |
Ce qui a changé : les plafonds augmentent de 0,35 point pour toutes les durées à partir des offres de novembre 2026. Les plafonds sont revus régulièrement ; vérifiez celui qui s'applique à la date de votre offre.
Exemple : Gérard et Sylvie, 58 et 56 ans, achètent une maison ancienne de 30 ans pour y vivre. Ils prévoient 25 000 € de travaux. Ils demandent un prêt conventionné sur 18 ans. Si l'offre est émise en novembre 2026, son taux fixe ne pourra pas dépasser 6,80 %.
Le simulateur de prêt immobilier montre la mensualité pour le taux qui vous est proposé.
Durée et cumul avec d'autres prêts
La durée va de 5 à 30 ans. Le contrat peut prévoir de la réduire ou de l'allonger, jusqu'à 35 ans au total. La banque reste soumise aux règles de durée et d'endettement qu'elle applique à tous ses prêts.
Le prêt conventionné peut être complété par :
- votre apport personnel ;
- un prêt à taux zéro ;
- un prêt d'épargne logement ;
- un prêt complémentaire ;
- un prêt relais en attendant la vente de votre logement actuel.
En revanche, il ne peut pas être associé à un prêt immobilier « classique ».
Les cas particuliers
- Location avant la retraite. Vous devez habiter le logement au plus tard un an après l'achat ou la fin des travaux. Ce délai peut aller jusqu'à 6 ans si vous comptez y vivre à votre retraite et que vous le louez en attendant, selon des règles précises.
- Investissement locatif. Le prêt conventionné ne finance pas un bien que vous ne comptez pas habiter.
- Résidence secondaire. Elle est exclue : le logement doit devenir votre résidence principale.
- Rachat ou renégociation. Un prêt conventionné peut être renégocié comme un autre prêt ; demandez à la banque si le nouveau prêt garde ce statut.
- Bail réel solidaire. Pour un achat à prix réduit sous conditions de ressources, voyez aussi le bail réel solidaire.
I Love Immo n'est ni une banque ni un courtier : seule une banque conventionnée peut vous accorder ce prêt.
À lire aussi : prêt d'accession sociale (PAS) : plafonds et avantages, location-accession, PSLA, location-vente : comment ça marche, primo-accédant : définition et aides en 2026.
Ce qu'il faut retenir
- Le prêt conventionné finance la résidence principale : achat, construction ou travaux.
- Il n'a pas de condition de ressources, sauf dans sa forme sociale, le PAS.
- Son taux est plafonné : de 6,45 % à 6,90 % pour les offres émises à partir de novembre 2026.
- Il se cumule avec le prêt à taux zéro, mais pas avec un prêt immobilier classique.
- Comparez les offres de plusieurs banques conventionnées sur leur TAEG.
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Questions fréquentes
Le prêt à taux zéro est‑il un prêt conventionné ?
Non. Le prêt à taux zéro est un autre prêt réglementé, accordé notamment sous conditions de ressources. Mais les deux se cumulent : le prêt à taux zéro peut compléter un prêt conventionné.
Faut‑il des revenus modestes pour obtenir un prêt conventionné ?
Non, pas pour le prêt conventionné ordinaire. Le prêt d'accession sociale, qui est une forme de prêt conventionné, est lui réservé aux ménages sous plafond de ressources.
Peut‑on louer un logement financé par un prêt conventionné ?
Le logement doit devenir votre résidence principale. Une exception permet de le louer jusqu'à votre retraite, dans la limite de 6 ans, en respectant des règles particulières de location.
Rédaction : L'équipe éditoriale I Love Immo · sources vérifiées le 18 octobre 2026Voir plusVoir moins
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Sources vérifiées le 18 octobre 2026.
Règle : obligations, durées et seuils : tirés de nos règles versionnées, avec leurs textes et leur date. Explication de la rédaction : le reste du texte, rédigé par l'équipe à partir de ces règles. Ce n'est pas un avis juridique. Notre politique éditoriale
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