Primo-accédant : qui l'est vraiment, et quelles aides pour acheter sa résidence principale

Les aides se combinent avec un prêt bancaire principal : aucune ne finance tout l'achat à elle seule, sauf parfois le prêt d'accession sociale.

Le prêt à taux zéro

C'est un prêt sans intérêts, accordé par une banque qui a signé une convention avec l'État. Il finance une partie de l'achat d'un logement neuf partout en France. Il finance aussi un logement ancien avec au moins 25 % de travaux, en zone B2 ou C seulement. Son montant dépend de la zone, de vos revenus et de la taille du foyer. Le calcul du prêt à taux zéro vérifie votre éligibilité commune par commune.

Le prêt d'accession sociale

C'est un prêt bancaire réservé aux revenus modestes, avec un taux plafonné et des frais réduits. Il peut financer la totalité de l'achat, hors frais de notaire. Il se combine avec un PTZ, mais pas avec un prêt immobilier classique.

Le prêt accession d'Action Logement

Il est réservé aux salariés d'entreprises privées non agricoles de 10 salariés au moins. Il va jusqu'à 30 000 €, au taux nominal de 1 % hors assurance, sur 25 ans au plus. Il vise surtout le logement neuf, l'achat d'un logement HLM, le PSLA et le BRS.

Le bail réel solidaire et la location-accession

Le bail réel solidaire permet d'acheter le logement sans le terrain, à un prix plus bas. La location-accession (PSLA) permet de louer avant d'acheter, avec une partie du loyer qui compte pour le prix.

Commencez par vérifier vos droits, puis construisez le plan de financement avec la banque.

1. Retrouvez votre revenu fiscal de référence de l'année N-2 : pour une offre émise en 2026, celui des revenus 2024, sur l'avis d'imposition 2025.
2. Repérez la zone de la commune visée : elle change les plafonds et les montants.
3. Testez le PTZ et estimez votre mensualité avec le simulateur de prêt immobilier.
4. Demandez à votre employeur s'il cotise à Action Logement, si vous êtes salarié du privé.
5. Consultez des banques conventionnées : seules elles distribuent le PTZ et le PAS.

Prévoyez aussi les frais d'achat. Ils sont détaillés dans frais de notaire dans le neuf ou l'ancien.

• Achat pour la retraite. Le PTZ et le PAS acceptent un logement qui deviendra votre résidence principale à votre départ à la retraite, dans un délai de 6 ans au plus. Il peut être loué en attendant, sous conditions.
• Achat à deux. La règle des 2 ans s'applique à chaque emprunteur : si l'un des deux a été propriétaire de sa résidence principale récemment, le PTZ n'est pas possible.
• Achat sur plan. Les étapes particulières sont détaillées dans acheter en VEFA.
• Fonctionnaires. Les agents publics ont leurs propres aides, en plus de celles-ci : voyez le crédit immobilier des fonctionnaires.

À lire aussi : prêt d'accession sociale (PAS) : plafonds et avantages, prêt Action Logement (ex-1 % patronal) : conditions.

• Pour le PTZ, vous êtes primo-accédant si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale depuis 2 ans.
• Posséder un logement loué ou une résidence secondaire ne vous empêche pas d'être primo-accédant.
• Les aides principales : PTZ, prêt d'accession sociale, Action Logement, bail réel solidaire.
• Ces aides complètent un prêt bancaire et dépendent de vos revenus et de la zone.
• Les règles actuelles du PTZ valent pour les offres émises jusqu'au 31 décembre 2027.