Emprunter après 60 ans ou à la retraite : ce que regarde la banque, l'assurance et les solutions

C'est le point clé du dossier : préparez-le avant de demander le prêt. La banque peut exiger une assurance, mais vous êtes libre de choisir l'assureur.

Après 60 ans, le prêt finit presque toujours après cet anniversaire : un questionnaire vous sera donc demandé. Répondez-y avec exactitude. Une fausse déclaration volontaire permet à l'assureur de refuser de payer ou d'annuler le contrat.

Trois pistes pour une assurance adaptée :

1. Comparez avec un assureur externe, à garanties égales. C'est la délégation d'assurance emprunteur.
2. Vérifiez les âges limites de chaque garantie. Beaucoup de contrats arrêtent l'incapacité de travail ou l'invalidité à un certain âge.
3. Si votre santé pose problème, la convention Aeras organise l'étude de votre dossier.

Le calcul du coût de l'assurance emprunteur chiffre le coût total des offres.

Une durée courte réduit le coût de l'assurance et rassure la banque. Après 60 ans, beaucoup d'emprunteurs choisissent 10 à 15 ans.

Plus le prêt est court, moins vous payez d'années d'assurance, et moins l'âge en fin de prêt est élevé. La mensualité est plus forte, mais un apport important, souvent tiré de la vente d'un bien, permet d'emprunter moins.

Si l'assurance est trop chère ou refusée, d'autres garanties peuvent rassurer la banque.

• Le nantissement d'une épargne : vous donnez en garantie une assurance vie ou un compte-titres. Vous ne pouvez plus le retirer librement pendant le prêt.
• L'hypothèque d'un bien que vous possédez déjà. Voyez l'hypothèque d'une maison.
• Le prêt in fine : vous ne payez que les intérêts, le capital est remboursé à la fin. Voyez le prêt in fine.
• Le prêt viager hypothécaire : la banque vous prête une somme garantie par une hypothèque sur un logement à usage d'habitation. Le capital et les intérêts ne sont réclamés qu'à votre décès, ou plus tôt si le bien est vendu.

Le prêt viager hypothécaire repose sur un logement que vous possédez déjà. Il réduit ce que recevront vos héritiers. Parlez-en avec votre notaire avant de vous engager.

• Emprunt à deux. Si l'un des deux est plus jeune ou en meilleure santé, la répartition de l'assurance entre vous peut alléger le coût.
• Investissement locatif. Les loyers comptent dans vos revenus, souvent pour une partie seulement. La banque dispose de peu de marge pour déroger aux règles d'endettement sur ce type de projet.
• Transmission. Un prêt en cours à votre décès est remboursé par l'assurance s'il est couvert ; sinon, il pèse sur la succession. Un notaire peut vous aider à organiser votre projet.

I Love Immo n'est ni une banque, ni un courtier, ni un assureur : nous ne proposons pas de crédit ni d'assurance.

À lire aussi : questionnaire de santé et prêt immobilier : qui y échappe.

• Aucune loi n'interdit d'emprunter après 60 ans : la banque juge votre dossier comme les autres.
• La retraite est un revenu stable ; préparez une estimation de votre pension si vous travaillez encore.
• L'assurance est le point clé : comparez les assureurs et vérifiez les âges limites des garanties.
• Une durée courte et un apport important facilitent l'accord.
• Nantissement, hypothèque ou prêt viager hypothécaire peuvent remplacer ou compléter l'assurance.