Quotité d'assurance de prêt à deux : comment répartir la couverture entre co-emprunteurs

La règle de bon sens : chacun est assuré à proportion de ce qu'il apporte au remboursement. Mais la protection du survivant compte aussi.

Exemple : Thomas gagne 3 500 € par mois et Sarah 1 500 €. Ils empruntent 250 000 €. Avec 50/50, si Thomas décède, l'assurance rembourse la moitié du capital restant. Sarah doit rembourser l'autre moitié avec un seul revenu, le plus faible. Une répartition 70/30 ou 100/50, où Thomas est assuré pour tout le prêt, la protège mieux.

Autre exemple : un couple aux revenus proches, sans enfant, avec une bonne épargne. Le 50/50 peut suffire : le survivant garderait une mensualité réduite de moitié.

Environ deux fois le prix d'une couverture 50/50, à contrat égal. Chaque emprunteur paie une cotisation sur la totalité du prêt, au lieu de la moitié.

Le prix dépend aussi de l'âge, de la santé, du métier et du contrat choisi. Aucun barème officiel n'existe. Comparez le coût total en euros sur toute la durée, que l'assureur doit vous indiquer.

Le calcul de l'assurance emprunteur chiffre le coût selon le taux, le capital et la quotité de chacun.

Oui, car le seuil de 200 000 € porte sur la part assurée. Il n'y a pas de questionnaire si votre part assurée reste à 200 000 € ou moins, tous prêts immobiliers compris, et que le prêt finit avant vos 60 ans.

Exemple : un couple emprunte 300 000 €. En 50/50, chacun est assuré pour 150 000 € : pas de questionnaire s'ils ont moins de 60 ans à la fin du prêt. En 100/100, chacun est assuré pour 300 000 € : l'assureur peut les interroger sur leur santé.

Les règles détaillées sont dans le questionnaire de santé du prêt immobilier.

Oui, mais avec l'accord de la banque. Le nouveau partage doit toujours respecter le minimum qu'elle exige.

1. Demandez à votre banque si elle accepte la nouvelle répartition.
2. Demandez à votre assureur, ou à un autre, une offre avec la nouvelle quotité.
3. Faites une demande de substitution à la banque, avec le nouveau contrat. Elle répond dans les 10 jours ouvrés.
4. Si elle accepte, un avenant au prêt est établi sans frais pour vous.

Augmenter votre quotité peut entraîner un nouveau questionnaire de santé. Baisser celle de l'un oblige souvent à augmenter celle de l'autre. La procédure de changement est la même que dans changer d'assurance avec la loi Lemoine.

• Un emprunteur avec un risque de santé. L'autre peut prendre une quotité plus forte si la banque l'accepte. La convention Aeras s'applique pour celui dont la santé pose difficulté : voyez s'assurer malgré un risque de santé.
• Emprunteur sans revenus. Un conjoint sans emploi peut être assuré en décès. Les garanties d'arrêt de travail ont peu de sens sans revenu professionnel.
• Couple âgé. Les garanties s'arrêtent souvent à un âge limite fixé par le contrat. Vérifiez-le pour chacun.
• Quotité en copropriété. Le mot « quotité » désigne aussi la part de chaque copropriétaire dans un immeuble. Cela n'a rien à voir avec l'assurance de prêt.

I Love Immo n'est ni assureur ni courtier : nous ne vendons pas d'assurance de prêt.

À lire aussi : garanties décès, PTIA, ITT : l'assurance emprunteur, achat immobilier et Pacs, concubinage ou mariage.

• La quotité est la part du prêt couverte pour chaque emprunteur ; à deux, le total doit au moins couvrir le prêt.
• Une répartition selon les revenus de chacun protège mieux le survivant.
• Le 100/100 rembourse tout le prêt au décès de l'un, mais coûte environ le double.
• Le seuil de 200 000 € sans questionnaire de santé s'apprécie sur la part assurée de chacun.
• Changer de quotité en cours de prêt demande l'accord de la banque et un avenant gratuit.